[부자일기4] 연금저축보험에서 연금저축펀드 갈아타기

안녕하세요 

오늘은 어리석었던 저의 과거를 청산한 후기를 들려드리려고 합니다. 

 

최근 자산을 스스로 점검하면서 몇가지 후회스러웠던 것이 있는데,

그 중 하나가 사회초년생때 가입했던 '연금저축보험'입니다. 

 

나도 잘 몰랐고, 엄마도 보험사직원의 권유로( 절세상품이다~)라는 이유에

알지도 못하고 들었던 연금저축보험상품이었습니다. 

 

2021.08.13 - [냐미의 직장이야기_세무 및 회계/원천세,연말정산,4대보험] - [연말정산] 연봉별 연금저축& IRP로 세액공제 최대로 받으려면?

[연말정산] 연봉별 연금저축& IRP로 세액공제 최대로 받으려면?

 

가입전에 약관을 보니, 사업비를 어마무시하게 떼고 있어서 

이거 왜이렇게 수수료 많이 떼가냐 나는 가입하기 싫다 그랬었는데

이러쿵 저러쿵 + 엄마를 어떻게 구워삶았는지 => 결국 가입하고 자동이체 시켜놓고 까맣게 있고 있었습니다. 

 

납입한 금액과 환급액을 보다가 열이받아서, 연금저축펀드로 변경한 후기를 들려드리겠습니다. 

 

 

어느날, 
연금저축보험 운용현황을 보고 열이 받았다. 

 

구  분	세부사항
상품명	연금저축골드연금
보험사	삼성생명
월 납입액	15만원
총 납입액(88개월)	13,200,000원

매월 꼬박꼬박 88개월(약 7년) 이나 납부를 하였습니다. 

그런데, 삼성생명 홈페이지에 들어가니 이제 간신히 원금에 도달했더라구요(해당내역은 캡쳐를 못함) 

상품약관서를 제대로 읽어봤더니 글쎄.. 한달에 운영비 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ로 13,000여원이 공제되고 있었습니다.. ????

 

제가 만약에 15만원씩 꼬박 2%의 적금에(당시에는 14년도였으니까 충분히 이정도 적금상품이 있었을거에요)

88개월을 부었다면 15.4%의 세금을 제하더라도 원금만 14,000,000원이 남아있어야해요.

 

그런데 88개월이 지나니까 간신히 원금이라니????. 

너무 열받았습니다. 

 

이걸 해지해? 말아? 어떻게 하지?

연금저축보험은 수령개시전에 해지할 경우 데미지가 큽니다. 

 

1) 운용관련비용을 엄청 떼어서 일정기간이 지난후에는 일단 원금 이하의 금액만 되돌려받음

2) 그동안 납입한 금액에 대하여 세액공제를 받았다면, 이를 토해내야함

 

해지하지 않으면서, 세액공제도 토해내지 않는 방법은 

연금저축보험을 연금저축펀드로 이관하는 방법입니다. 

 

영업일로부터 3일정도 걸렸고, 진작 옮길걸 이라는 생각이 들었습니다. 

 

 

 

연금저축보험 연금저축펀드로 이관하자!

차라리 내가 운용하는 것이 낫겠다

 

<준비사항>

- 기존에 가입한 연금저축보험의 '증권번호!!'

- 삼성증권어플 

 

제가 자주 애용하는 삼성증권의 저축펀드로 이관시켰습니다. 

 

ⓐ 삼성증권 어플 > 자산관리연금 > 타사연금저축가져오기 

 

ⓑ 이체받을 내역 등 작성하기 

이체받을 계좌번호와 이체하는 금융기관등 작성 , 지점의 전화번호등은 몰라도 된다. 

 

 

ⓒ 이체의사 확인전화

• 위와같이 기입하고 신청하면 2-3일뒤에 삼성증권에서 연금이전접수에 대한 심사문자가 날라온다.
• 삼성생명보험사에서 정말해지할것인지 그리고 얼마(해지환급금)를 수령할 수 있는지 알려준다
• 삼성증권에서 납입관련 전화가 오고, 바로 계좌로 금액이 입금된다. 

 

연금저축펀드로 이관하고 난 후기 

총 납입액 : 13,200,000원/ ( 150,000원* 88개월= 7.33년)

적립액 : 13,178,017원

배당액 : 156,394원

최총 수령액 : 13,334,465원

 

최종 수령액을 받으려면 얼마의 이율이 적용된걸까.. 적금계산기를 돌려보았습니다. 

약 7년간 연간 0.32%의 수익을 올리고 있었다고 보면됩니다... 

 

연금저축보험이 최악인 이유? 

일단 연금저축은 '보험'상품입니다. 

자기들 사업비를 제외하고 난 후의 금액을 기준으로 보험료가 적립되는 것이다.. 

사업비 = 인건비 

특히 보험모집인을 통해 가입했다면 그 사업비가 어마어마합니다..

나의 빡침은 특히 보험아줌마를 통해 가입한거라 이거다... 하... .. 바르고 고운말이 안나오네요.

 

1. 일단 위와같이 사업비를 먼저 떼고나서, 즉 애초에 마이너스수익률로 시작한다. 

  ; 100원을 납입하면 10원을 떼고 90원을 적립하는 구죠 

 

2. 의무적으로 동일한 금액을 납입해야 한다. 

  ; 연금저축펀드는 자유로운 납입이 가능하다.

 

3. 아주 열받는다 거의 원금보장만한다. 내 시간을 까먹는데도 복리의 가치는 싸그리 무시된 상품이다. 

 ; 원금을 보장해준다고 하지만.. 어딜봐서? 

 

4. 어짜피 세액공제 받을거면 차라리 내가 etf넣어두고 운용할 수 있는 연금저축펀드로!