이번 설 연휴에 친정에 방문해서, 그동안 나의 숙원사업이던 동생 재무현황을 정리해줬습니다.
제 동생은 정말 착하게 모으기만 하는 스타일로, 아끼는 것은 잘 하지만 투자나 경제에는 젬병입니다.
보기만해도 골치가 아프다면서 시작하고 싶어도 엄두를 내지 못했는데,
이번에 한번 같이 현재 재무현황을 점검해보고, 앞으로의 계획을 같이 세워보았습니다.
이 과정이 꽤나 유용해서 동생도 만족했고, 동생이 이걸 한번 올려보라고 해서 올려보았습니다.
(동생의 케이스는 일부 특이한 부분이 있어서, 숫자등은 임의로 정했습니다)
0단계. 본인의 현재 재무상태를 모두 기재합니다.
각 금융사마다 가지고 있는 입출금통장, 적금, 예금, 청약적금등을 모두 작성합니다.
부채도 기입합니다!!
내가 얼마를 가지고 있는지, 전세보증금 또한 돌려받을 금액이므로 전세보증금도 기재합니다.
이 부분을 기재하다보면 본인이 모르던 곳에서도 한푼두푼 튀어나오기도 합니다.
▼ 휴면예금 등 찾는 법
https://namiandwooki.tistory.com/54
나의 휴면재산(예금, 보험, 증권사 등) 찾아보는 서비스 총정리
우리나라에 잠들어있는 자산이 얼마나되는지 알고있으셨나요? 2020년도 상반기에만 886억원이 넘는 휴면예금이 지급되었다고 합니다. https://www.fnnews.com/news/202007191112194113 휴면예금도 비대면 지급
namiandwooki.tistory.com
▶결론 :
총자산은 3천만원정도 있고, 대출은 2천6백만원이므로, 자산에서 부채를 차감하면 4백만원이 전재산입니다.
<솔루션>
그런데 아무런 이유도 없이 여기저기에 입출금통장으로 돈이 뿌려져 있었습니다.
그래도 다행인 것은 자동이체 출금되는 주거래 통장이 1개였다는 것입니다.
주거래 통장으로 모든 입출금 통장의 돈을 모아놓습니다.
모아놓은 뒤에 약 3개월치의 생활비를 제외한 돈은 예금으로 묶어둘 예정입니다.
1단계. 본인에게 해당하는 자산과 부채 그리고 수익항목들을 구분!
자산항목, 부채항목, 수익항목, 현금지출항목들을 정해놓습니다.
정해놓은 뒤에 틈틈히 추가도 가능합니다.
여기에서 항목들을 고정해야 다른 텝에서 sumif로 끌고올 수 있습니다. (수식연동)
<추가하는 방법>
만약에 자산에 '아파트'를 추가하고 싶다면, 주황색으로 표시된 부분 칸 내에 추가하면 됩니다.
(주황색부분은 비유동자산으로 바로! 현금화 하기 어려운 자산들)
엑셀을 잘 하시는 분들이라면 상관없지만 항목을 추가하고 싶으시다면,
제일 아래칸에 새로운 항목을 추가가 아닌 오른쪽처럼 중간에 삽입하시면 뒤에 수식이 틀어지지 않습니다.
2단계. 연간 예상 본인소득을 기재
연간 예상되는 본인의 소득을 기재합니다.
지금같은 시기라면 작년 세후입금된 소득을 기준으로 작성하는 것이 좋겠지요.
소득이 올랐다면 그 부분을 고려하여 기재해도 좋습니다.
사실 이렇게 정리하는 것도 필요합니다.
매월 거의 동일한 금액을 받는데도 불구하고, 본인이 한달에 얼마 버는지 알지 못하는 분들도 있습니다.
나의 현재를 정확하게 파악해야 앞으로의 미래도 예상할 수 있습니다!
(제 동생도 대강 xx일걸?로만 알고 있더라구요)
▶결론 : 이 친구는 매월 평균적으로 2,050,000원의 소득이 현금으로 들어옵니다.
3단계. 연간 고정비용을 작성해봅니다.
내가 한푼 안쓰고, 숨만쉬어도 매월 또는 연간 발생하는 비용이 있을텐데요
이 고정비용등을 작성해봅니다.
일반적으로 매월 정기적으로 발생하는
월 정기구독, 관리비, 월세, 이자비용 , 통신비 , 교통비 , 부모님 용돈 등이 포함됩니다.
자동차세와 같이 1년에 1번 납입하는 고정비용이 있다면 이를 월환산금액으로 기재해줍니다.
또한 통장에서 자동이체로 빠져나가는 금액과, 신용카드에서 결제되는 등 결제방식의 구분이 필요
▶결론 : 이 친구는 숨만쉬어도 110만원의 비용이 발생하고 있습니다.
<솔루션>
여기서 줄일 수 있는 비용이 무엇이 있을까요?
통신비는 기존에 10만원이 나갔었으나, 이번달 부터 알뜰폰으로 변경함에 따라 고정비가 크게 감소했습니다.
이렇게 정리하다보면 본인 소득에서 보험이 얼마나 많이 차지하고 있는지도 알 수 있고 -> 정리가능
(본인 소득의 5%이상이라면 개인적으로는 너무 과하다고 생각합니다.)
대출의 원리금상환액이 부담된다면 '대출갈아타기'등을 통해 이율이 낮은곳으로 옮기는 것도 생각해볼 수 있습니다.
4. 연간 변동비용 파악하기
연간변동비용을 뽑아내는 방법은 하나하나 카드대금을 살펴보는 것도 있겠지만
간편하게 월간 신용카드대금결제액의 평균에서 카드고정비용을 차감한 것을 기준으로 정했습니다.
▶결론 : 이 친구는 평균적으로 매월 56만원을 사용하는데
그 중에 카드결제고정비용(통신비, 교통비, 정수기등)을 제외하면 약 45만원을 사용하고 있습니다.
어떤 용도인지는 모르지만 약 45만원의 평균비용을 사용하고 있는것입니다.
(저는 사실 동생의 카드명세서도 다 까보기도 했습니다. 대부분 식료품, 커피, 옷값등등이었습니다)
그리고, 굳이 삼성카드와 농협카드 2개를 사용하고 있었습니다.
심지어 해당카드의 혜택들 또한 알지 못하는 상태에서, 습관적으로 가지고 있는대로 사용한 것이었습니다.
<솔루션>
1. 카드사별 혜택 정리하기
신용카드를 없앨 수 없다면 1가지 주로 사용하는 카드를 선별합니다.
가장 본인의 소비습관에 맞는 것으로.
2. 주로 사용하는 카드에 자동결제되는 항목들을 모두 몰아넣습니다. (카드실적 채우기)
3. 다른 카드는 없애고, 체크카드를 사용하는 것을 고려해봅니다.
5단계. 나의 목표종잣돈 설정 및 현재상태 파악하기
사실 위의 0단계~4단계를 잘 채웠다면, 아래의 금액이 자동적으로 작성됩니다.
1. 종잣돈 목표금액은 5천만원입니다.
2. 총근로소득에서 연간고정비용과 변동비용을 차감하고 남는 돈을 모두 저축한다고 가정합니다.
이 경우에서는 연간 총 저축가능금액은 약 1천만원입니다.
3. 이자소득발생이나 소득의 증가를 고려하지 않으면 약 2026년도에 약 5천만원의 총자산이 생깁니다.
(예금 4천만원 + 입출금 1천만원 = 5천만원)! 표에서는 입출금은 고려하지 않고 순수예적금만 생각한것이라서 2027년도가 됩니다.
일단 고정비용은 줄일 수 없으니...
월평균변동비용을 30만원으로 감소시킨다고 가정하면, 매년 저축가능액은 약 12백만원으로
2026년도에 약 57백만원의 자산이 생깁니다.
▶결론 : 변동비용을 44만원이 아닌 30만원으로 줄이면 2026년도에 종잣돈을 더 빨리, 많이 모은다.
조금 더 종잣돈을 빨리 모으기 위해, 월 변동비용을 30만원으로 고정시킵니다.
그러면 평균적으로 월 사용비용은 100만원이 됩니다.
약 3개월간의 평균 생활비 100만원*3개월 = 300만원을 비상금으로 입출금통장에 보유합니다.
물론! 이것은 가상의 케이스이므로! 본인이 감당가능한 수준으로 맞추셔서 하셔야 합니다.
6단계. 결론 및 파일첨부
1. 매월 30만원이내로 변동비를 지출한다.
2. 매월 98만원이상 저축을 한다.
3. 위와 같을 경우 2026년도(4년뒤) 5천7백만원을 손에 쥘 수 있다.
4. 더 많이 변동비를 사용하고 싶을 경우, 추가적인 소득증가를 고려한다.
5. 4년간 투자공부 열심히 하기!
▼ 매월 기재하면 자동적으로 2023년 탭에 해당 내용을 한눈에 확인이 가능합니다! 달성율 파악도 가능!!!
이게 천직인 것인지, 저는 이게 너무 재미있었습니다.
사실 재무설계나 상담을 해준다고 하면서 결국은 보험상품을 들라고 영업을 하는 경우가 많은데
영업당하지 마시고 위의 양식을 통해서 본인이 셀프점검이 가능합니다.
그리고 제 동생의 케이스의 경우는 주식이나 펀드는 포함되어있지 않습니다.
아무래도 아무것도 모르는 상태에서 주식이나 펀드를 시작하기 보다는 착실하게 저축을 통해
종잣돈을 만드는 것이 중요하기 때문입니다.
그리고 위의 케이스는 일단 소득자체가 너무 적기때문에
다른 방식으로 소득을 늘릴 수 있는 방안을 찾는 것이 중요할 것 같더라구요.
이렇게 정리하면서 동생과 앞으로의 미래에 대해서도 이야기도 많이 해봤습니다.
본인의 적성을 살리는 일을 위해서는 씨드머니가 필요하기도 하고,
한시라도 젊은 나이에 시작할 수 있어야 하니까요!
이 글을 보시는 분들에게도 도움이 될 수 있길 바랍니다 :)
저도 결혼하기 전부터 남편이랑 가장 먼저 한것이 현재 재무상황을 점검하는 것이었습니다.
이렇게 하면서 결혼비용도 미리 준비해보고 노력했던 기억이 새록새록 나네요 ㅎㅎㅎ
지금 양식은 많이 개선되었네요;; 옛날것은 너무나 허접합니다.
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